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破解“带病投保”前景可期

  李长安

  今年上半年,我国商业健康险保费取得了良好发展。根据中国人寿、中国平安、众安在线等多家险企公布的半年报,不少险企的健康险保费保持了15%以上的增长,在众多人身险产品中表现亮眼。商业健康险之所以能够取得如此成绩,与注重业务创新、大胆破解带病投保存在一定的关系。

  随着生活水平的不断提高,老百姓对于健康的关注度越来越高。通过购买保险的方式为健康护航,成为越来越多人的选择。统计数据显示,2021年,商业健康保险保费收入为8803.6亿元,同比增长7.72%,占到保险业原保费收入的18.55%,成为超越车险的第二大险种。不过,在很长的时间里,对于能否允许带病投保的问题,保险公司往往态度谨慎,而带病投保也经常被视为故意的骗保行为。相对于健康的人群,投保意愿最强的通常是带病体人群。如何破解这个难题,就成为许多保险公司的新课题。

  2015年8月,原保监会发布了《个人税收优惠型健康保险业务管理一键报警呼叫暂行办法》,规定“保险公司应按照长期健康保险要求经营个人税优健康保险,不得因被保险人既往病史拒保,并保证续保”,这从政策上为带病投保正规化提供了依据。2016年,以保额高、保费低、保障范围广为卖点的百万医疗险推出,意味着带病投保的传统局面被打破。特别是低价格、低门槛、高保额的“惠民保”的出台,使带病投保的范围进一步扩大。“惠民保”将参保人扩大到了带病体和老年人,受到了广大人脸识别门禁投保者追捧。据统计,截至2021年底,全国已有28个省份、244个地级市推出“惠民保”,参保人数为1.4亿人次,保费约140亿元。值得注意的是,“惠民保”的成功与政府大力支持有很大关系。政府通过政策支持、税收优惠、行政指引等方式,帮助保险公司提供更加普惠性的方案,而且政府的介入也大大提升了该保险品种的信誉度。

  允许带病投保带来了商业健康险的快速发展,同时也面临着一些需要解决的问题。比如,如何获得有效数据评估风险,如何有效防止骗保等行为,如何实现精算、核保、定价多方平衡,等等。这需要保险公司进一步规范此类险种的运作和管理,也需采取有效措施降低由于放宽参保条件所可能引发的各种风险。通过向投保人提供更多产品和服务,将疾病预防、治疗、康复和护理等费用纳入保障范围,正成为商业健康险未来的发展方向。这对于不断降低带病投保的风险,推动行业健康发展,同时降低疾病发生率,提高参保群众的健康水平很有裨益。

  (作者系对外经济贸易大学北京对外开放研究院研究员)

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