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银行大额存单热卖 利率走低仍抢手

  证券时报记者 马传茂

  实习生 黄钰霖

  “没想到现在大额存单这么抢手。”过完春节,古先生在微众银行App上预约存入20万的三年期大额存单,截至2月14日,这笔存款依然是“待存入”状态。证券时报记者从古先生手机银行的界面看到,在预约存款等待期内,银行将按1.85%计算活期利息,成功存入后收益率则为4%。

  2022年9月,六大行集体下调存款利率,大额存单利率也相应下滑。一位股份行员工表示,2022年5月三年期的大额存单利率为4.25%,现已降至3.25%。目前在国有大行中,只有少数三年期的大额存单利率能达3%,大部分一年期及以下的大额存单利率则在1.59%至2%之间,相比之下,微众银行4%的利率十分抢眼。

  选择性“疯抢”

  虽有多家银行出现一单难求的情况,但证券时报记者统计后发现,由于各行大额存单产品起存金额、利率、付息方式、支取条件的不同,热度也有所差别。以2年期20万起存的大额存单利率为例,华夏银行利率为2.7%,四大国有行则为2.5%。对比不同年限的大额存单,可以看见国有大行利率总体低于股份制银行及城商行。日前,记者登陆华夏银行手机银行发现,目前该行已无可购买的大额存单产品,而工商银行手机银行则仍有几款2年期产品可以购入。

  “客户一般会优先选择长期的大额存单,锁定高收益。”华夏银行工作人员向记者透露,由于1年期以下的大额存单利率偏低,客户选择的积极性不强,因此当长期大额存单售罄时,理财经理也会推荐利率相近的特色存款或终身寿险等产品,让客户根据自身需要进行合理配置。相比传闻家用门铃中的“疯抢”,在股份行存入大额存单的李女士告诉记者,她是对比多家银行的大额存单后,选择了支取和转让政策较为灵活的产品,“我需要在做生意需要周转的时候可以及时拿出资金。”

  “一单难求”与资本市场表现息息相关。招商证券银行业首席分析师廖志明认为,大额存单的火爆,一方面是目前居民对投资风险考量趋于理性和保守,大额存单因有稳定的中长期收益而受到追捧;另一方面,银行理财产品破净潮过后,居民可选择的优质理财产品较少,才让存在已久的大额存单成为香饽饽。

  存入门槛提升

  大额存单的额度紧张,也源于银行的“宏观调控”。一位股份行支行工作人员告诉证券时报记者,目前并未听说总行会有新的额度放出,因此,除买入他人转让的大额存单外,近期都无法预约存入。除了额度的调控,也有银行通过提高起存金额、限制新客购买,来给大额存单“降温”。如平安银行3年期利率为3.15%的大额存单,起存金额即为50万;工商银行则有多个大额存单限制6个月以内的新客存入。

  疫情过后,支持实体经济的号角持续吹响,银行不断降低贷款利息让利实体经济。大额存单作为银行调节市场的工具,既要在银行揽储时冲锋助力,也需在银行调控成本时暂居幕后。廖志明表示,调控负债成本是目前银行工作重点之一,减少大额资金的存入,一方面是避免净息差的持续收窄,另一方面也能给银行留出优化负债结构的空间。

  热度几时休?

  2022年资管新规正式落地,投资者告别“保本保息”的理财产品,大额存单作为长期稳健收入产品逐渐脱颖而出。对于大额存单的未来走势,多位业内人士表示,利率变化将是关键。大额存单的利率如果持续走低,客户的购买意愿也会降低。

  “未无线门铃来利率很有可能继续降。”一位银行业内人士表示,目前银行控制负债成本暂未迎来拐点,若客户购买需求持续增大,那大额存单利率则会再次下调。廖志明则认为,今年经济已在逐步复苏,债券市场利率向好,因此短期内银行大额存单的利率并不会波动太大,“如果银行理财的收益表现有明显回暖,大家对大额存单的青睐也会下降。”

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